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住房公积金制度实施过程中问题多多 该何去何从?

2013-02-14 15:36:00 作者:佚名 浏览次数:0 网友评论 0

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  近日多家媒体讨论“买房不够看病违规,住房公积金制度面临尴尬”的问题,笔者特在此发表旧作《住房公积金制度何去何从?》(原载于《西部论丛》2009年第7期)

  1994年国务院发布《关于深化城镇住房制度改革的决定》,明确提出全面推行住房公积金制度。全面实行以来,在推动住房制度改革、房地产发展、住房保障等方面发挥了一定的作用。然而,公积金制度在实施过程中,也存在许多值得深思的问题。

  公积金制度的目的性已经丧失

  《关于深化城镇住房制度改革的决定》提出,“实行住房公积金制度有利于转变住房分配体制,有利于住房资金的积累、周转和政策性抵押贷款制度的建立,有利于提高职工购、建住房能力,促进住房建设。”到目前为止,住房分配制度早已改变、购买住房的贷款制度基本完善,都不可能因公积金制度的存废而发生逆转。公积金实质上是一种国家支持的社会互助购房基金,意图通过众多民众住房资金的积累和周转而采取金融互助方式提高全民的购房支付能力。

  公积金制度之初,或许还具有互助资金的功用。公积金出台时的设想是,职工工作到40岁左右才有可能购房,而购房之前的一段时期缴存的公积金就可为其他人提供互助资金。然而,时过境迁,公积金制度的这一设计目标早已荡然无存,互助资金早已有名无实。因为,(1)民众缴存了公积金,就一定要设法尽早使用公积金,越早使用,受益越大。每个人都设法尽早使用,那么谁都无法“借用”到别人的资金,而只能是各自使用自己账户的资金。(2)由于中国人偏好于购买自有住房而不愿意租房,所以人们刚参加工作就考虑购房。只要购房,那么他就预支了他未来的公积金,根本不可能再为他人提供互助资金。(3)每个人工作30年左右,贷款25年左右。每个人都设法贷款或支取,基本上成为了一个家庭的“互助”。(4)在现行的公积金运行机制下,同样的一笔资金,除了更繁琐的手续、更低的收益外,存到银行与缴纳公积金并没有什么本质区别。

  正因为上述因素,导致公积金不足以正常周转运行,各地缴存比例不断提高(提高到个人工资12%的缴存水平甚至更高),可见其难以为继。在现行机制下,即使提高到20、30%,其结果同样可想而知。所以,公积金的互助性质已经不存在了,实际上就是每个人都只能使用自己账户的资金。这样一来,公积金制度还有什么意义?!公积金的使用,也存在一个无法解决的悖论:如果让每个人都使用公积金,那么公积金根本难以为继(即使缴存比例提高到更高水平);如果不允许每个人都使用公积金,那么就不是一个公平的制度,必然是一部分人对另一部分人的资金占用。

[作者:佚名]
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